2014/07/16
CATTINO カッティーノ
大阪の工務店|進和ホームのコラム
「3タイプの金利」CASAcolumn Vol.023
今日3月3日は桃の節句、ひな祭り。女の子のいるご家庭では、ひな飾りが部屋を
華やかに彩っていることでしょう。最近は変わり雛とよばれる個性的なひな人形も
増え、さまざまな消費者の嗜好に合うように、メーカーもアイデアを絞っています。
これは人形店を営む知人から聞いた話ですが、ひな人形は飾って眺めるだけではな
く、自由にさわって遊んだほうが良いのだそうです。平安時代、ひな人形は遊び道
具のひとつで、当時の子どもは現代のリカちゃん人形のようにおままごとをして遊
んだのだとか。実際に触ってみると、たしかに腕や首が動くひな人形がありますね。
さて、人形は顔が命といわれますが、住宅ローンの命は金利ではないでしょうか。
家計の支出額1位は住宅、2位は保険ですから、住宅ローンがいかに重要か、さら
に金利はどのタイプを選ぶか熟考を要するのは言うまでもありません。
いざ家を買おうとなって住宅ローンを調べてみると、銀行や団体でさまざまな特色
ある商品が提供されていることに気づきます。そこで迷わないために、まず、住宅
ローンを組むときに抑えるべき3つのポイント「金利・金額・期間」について覚え
ておきましょう。
金利…変動金利タイプ/一定期間固定タイプ/全期間固定タイプの3種類。
金額…物件の購入金額、支払える頭金の金額。
期間…短期で返済するか、長期35年で返済するか。
これらの3つの中で、一般の人が分かりにくいのは金利だと思います。
金利には3つのタイプがありますので、まず、それぞれの特徴を見ていきましょう。
■変動金利タイプ
金融情勢の変化に伴い、返済中でも定期的に金利が変動します。
金利は毎年2回更新、返済額は5年毎に変更します。
代表的な商品…銀行の住宅ローン
メリット
借入れ後、金利が低下すると返済額が減少します。
基本的には、低金利とされています。
デメリット
借入れ後、金利が上昇すると返済額が増えます。
借入れ時に将来の返済額が確定しないので、返済計画が立てにくいです。
金利が急上昇した場合、未払い利息が発生する場合があります。
■一定期間固定タイプ
「当初5年間○%」のように、一定期間だけ金利が固定されるタイプです。
代表的な商品…銀行の住宅ローン
メリット
固定金利期間中は返済額が確定するので安心です。
固定金利期間後に金利が低下していると返済額が減少する。
デメリット
固定金利期間後、金利が上昇していると返済額が増加します。
借入れ時は固定金利期間終了後の返済額が確定していないため、返済計画が立てに
くいです。
■全期間固定タイプ
借入れ時の金利が、全返済期間を通じて変わりません。
代表的な商品…住宅金融支援機構のフラット
メリット
借入れ後に金利が上昇しても、将来にわたって月々の返済額が確定しているので安
心です。
総返済額がわかるので、返済計画が立てやすいです。
デメリット
借入れ後に金利が低下しても、返済額は変わりません。
いかがでしょうか?
基礎知識として、これら3つのタイプの特徴を知っておくと、住宅ローンを検討す
る際に役立つと思います。
また、ご注意いただきたいのが、変動金利タイプのデメリットにある「未払い利息」
です。これについては、また次回、詳しく説明したいと思います。
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